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信用卡消费分期划不划算

  一年一度的购物狂欢节“双十一”又将来临,进行大额消费时,信用卡分期业务往往成为消费者的选择。不过,也有精明的消费者指出,信用卡分期业务虽说“免息”,但要支付一定的手续费。那么,信用卡消费分期的实际资金成本到底怎么样呢?

  对消费者而言,免息分期并不陌生。事实上,随着信用卡分期付款成为提前消费的主流模式,为了刺激持卡人透支消费,银行往往为分期付额设定不同期限的免息期。需要注意的是,信用卡分期付款免息并不等于分期付款免手续费。

  如今,某些银行信用卡通过与商家的合作,对包括电子产品在内的部分商品予以“免息分期”的优惠。在此情况下,消费者确实无需支付除商品价格之外的其他费用。如某股份制银行信用卡与苹果官网合作,为消费者提供3期分期免息、免手续费的优惠。

  然而,更多的情况下,消费者办理账单分期和单笔消费分期等业务时,会发现虽然没有利息,但需要支付一定比例的手续费。“上个月因为购买的家具金额比较高,为了减轻一次性支付压力,我决定办理分期业务。”市民胡小姐告诉记者,她办理分期的金额为24000元,共分12期付款,显示每期手续费144元,合计1728元。她说:“我计算了一下,12期手续费费率为7.2%,感觉不算很高,可以接受。”

  不过,现实情况真的如此吗?记者通过贷款计算器,输入“贷款年利率7.2%、贷款金额24000元、贷款期限1年”,选择等额本金还款,计算结果显示:首月支付利息为144元,本息合计2144元。此后每月利息递减12元,最终支付利息总额为936元,比银行收取的手续费总额1728元减少792元。

  为何会出现这样的差别?“正常情况下,办理贷款业务时,每期还款利息应该在扣除已还金额后计算,但信用卡分期业务并非如此。其采用的是固定的手续费率,而部分消费者对此比较容易忽略。”有业内人士坦言。

  以胡小姐的消费金额为例,在全部12期还款中,第一期本金2000元实际只占用1个月,第2期本金只占用2个月,以此类推,只有第12期本金线个月,即只有最后一期本金实际年化费率是7.2%,其他各期都要高于7.2%,且期数越早,实际年利率就越高。如果将全年平均下来,实际年化费率约为15%。

  那么,“15%”是否即为信用卡分期手续费费率的上限?事实并非如此。由于各家银行对信用卡分期手续费规定有所不同,因此,实际年化费率也有所差异。

  按照银行规定,信用卡分期业务一般可以分为3个月、6个月、12个月、18个月或24个月,每月为一期。记者不完全统计发现,在选择分3期时,每期手续费率为0.55%-0.9%;分6期时,手续费率为0.6%-0.8%;分12期时,手续费率为0.6%-1.2%;分18期与分24期时,手续费率均为0.6%-0.75%。总体来看,单期费率在0.55%-1.2%不等。由此测算,考虑未还资金递减的情况,实际年化费率有可能超过20%。

  对消费者而言,在了解信用卡分期可能面临的隐形资金成本后,在面对超过支付能力的大额消费时,是否还有其他选择?某银行人士表示,持卡人可根据自己的资金额度和承担能力来决定还款方式。如果消费金额不是特别高且短期内能够偿还,可考虑选择最低还款额。在此情况下,未归还部分不再享受免息期,将从消费入账之日算起,每天收取万分之五的利息,并按月复利计算。但如果消费数额较大且短期无法归还时,依然建议选择分期还款,因为前者虽然较为灵活,但长期来看,资金成本可能会更高。

  此外,还需要注意的是,办理信用卡分期业务后,如果持卡人手头宽松,希望申请提前还款实则未必划算,因为部分银行会对提前还款用户仍然收取手续费。据某国有银行客服介绍,根据该行最新规定,持卡人已成功办理账单分期,如申请提前还款,经银行确认后为持卡人终止分期业务,已收取的分期手续费不予退还。同时,持卡人须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。“目前,各家银行对于提前还款是否继续收取手续费规定不一,建议持卡人提前向发卡银行咨询。”上述银行人士建议。

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